近日，關(guān)于今日頭條欲涉足金融的傳聞引發(fā)業(yè)界關(guān)注。事實(shí)上，早在之前，互聯(lián)網(wǎng)公司就已經(jīng)開(kāi)始紛紛布局金融，“互聯(lián)網(wǎng)＋消費(fèi)金融”的發(fā)展勢(shì)頭可謂十分兇猛。除了近日傳出的今日頭條，在前20大互聯(lián)網(wǎng)公司中，也僅有陌陌還沒(méi)有染指金融，其余公司均在積極投身金融洪流。

有媒體注意到，北京字節(jié)跳動(dòng)科技有限公司（今日頭條）發(fā)布的招聘信息中，涉及到風(fēng)控業(yè)務(wù)的崗位，開(kāi)出了月薪2萬(wàn)元到4萬(wàn)元的高薪，要求風(fēng)控人員擁有3年至5年互聯(lián)網(wǎng)金融或銀行信用卡等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)控相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，或者大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賬戶安全風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)； 熟悉消費(fèi)金融產(chǎn)品，對(duì)此類產(chǎn)品的目標(biāo)用戶客群有一定的理解；熟悉了解消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)和全生命周期風(fēng)控體系等。

該風(fēng)控職位要求，會(huì)采用各種有效的機(jī)器學(xué)習(xí)方法和策略，進(jìn)行盜號(hào)、盜卡和欺詐行為的監(jiān)控、檢測(cè)和識(shí)別；可以構(gòu)建客戶金融交易行為的特征標(biāo)簽，包括各種動(dòng)靜態(tài)特征、時(shí)序行為、風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)和地理位置識(shí)別標(biāo)簽等； 參與建立消費(fèi)金融業(yè)務(wù)反欺詐規(guī)則、風(fēng)控策略、風(fēng)險(xiǎn)模型，通過(guò)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的分析和信貸表現(xiàn)結(jié)果，調(diào)整優(yōu)化模型和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，在今日頭條的風(fēng)控崗位要求中，已經(jīng)明確提出要求消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)控相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，熟悉了解消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)和全生命周期風(fēng)控體系?？梢?jiàn)，今日頭條正在籌備消費(fèi)金融領(lǐng)域。

事實(shí)上，近兩年，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)一直在迅猛發(fā)展，以小額信用借款為代表的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)更是實(shí)現(xiàn)了爆炸性增長(zhǎng)，很多平臺(tái)都在持續(xù)擴(kuò)充業(yè)務(wù)，尋找更多的線上流量入口。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，今日頭條擁有6億用戶和1.2億日活躍用戶，其流量?jī)?yōu)勢(shì)非常明顯。而通過(guò)技術(shù)等手段對(duì)用戶的信息、行為偏好進(jìn)行深度學(xué)習(xí)和解讀正是今日頭條原本的優(yōu)勢(shì)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于金融的興趣一直在高漲。以BAT（百度、阿里、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司正在結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，逐步將金融深度植入各類生活場(chǎng)景之中，如百度金融、支付；騰訊的紅包、微粒貸；阿里的余額寶、花唄；這些產(chǎn)品在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也在不斷構(gòu)筑各家的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。

此外，京東、小米、360也連續(xù)發(fā)力眾籌、支付、貸款等金融板塊，展現(xiàn)出進(jìn)軍金融領(lǐng)域的強(qiáng)大決心。

在跑馬圈地的過(guò)程中，各家不僅迅速地?fù)屨寂普召Y源、流量資源，也注重在相關(guān)的領(lǐng)域與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和相互之間展開(kāi)戰(zhàn)略合作，如：百度與中信銀行成立百信銀行，騰訊與阿里、平安聯(lián)合成立了首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，當(dāng)前，圍繞消費(fèi)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的獲客、資金、風(fēng)控、貸后、催收等核心環(huán)節(jié)，均有比較成熟的機(jī)構(gòu)可以提供支持，對(duì)于手握龐大客群和流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，進(jìn)軍消費(fèi)金融更是沒(méi)有門(mén)檻。此外，中國(guó)仍處于消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)之中，從長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)仍然處于藍(lán)海期，有廣闊的發(fā)展空間?；谶@兩大原因，互聯(lián)網(wǎng)公司普遍把消費(fèi)金融業(yè)務(wù)視作布局互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的入口。

互聯(lián)網(wǎng)公司天生具有流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。特別是電商系企業(yè)，最大優(yōu)勢(shì)來(lái)自于消費(fèi)場(chǎng)景和對(duì)于數(shù)據(jù)的掌控，比如能通過(guò)電商平臺(tái)掌握用戶的購(gòu)買行為、支付信息等數(shù)據(jù)，并以此對(duì)用戶的收入水平和還款能力等進(jìn)行綜合判斷，完善用戶畫(huà)像，建立風(fēng)控模型。加之目前在居民的收入和消費(fèi)支出雙雙提升的情況下，對(duì)于消費(fèi)升級(jí)的需求持續(xù)上漲，消費(fèi)金融作為金融服務(wù)的重要模式，未來(lái)市場(chǎng)潛力非常大，互聯(lián)網(wǎng)公司借助自身先天優(yōu)勢(shì)投入其中，水到渠成。

目前來(lái)看，做互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)背景大致分為兩類，一是互聯(lián)網(wǎng)背景的，一是金融背景的。對(duì)于二者開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各有什么優(yōu)劣勢(shì)，薛洪言表示，在當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展主要取決于于牌照、資金、場(chǎng)景三點(diǎn)，具有金融背景的機(jī)構(gòu)在牌照和資金上有優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)公司則在場(chǎng)景上領(lǐng)先。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司而言，只要解決了牌照問(wèn)題，依托優(yōu)質(zhì)的場(chǎng)景，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上普遍有著更為廣闊的發(fā)展前景。

對(duì)于金融公司而言，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)比較穩(wěn)健，通常把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)更加注重利用金融科技去開(kāi)展創(chuàng)新，用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的方法，把過(guò)去一些不能服務(wù)和覆蓋的人群服務(wù)到，用科技手段填補(bǔ)金融空白市場(chǎng)。在市場(chǎng)開(kāi)拓與營(yíng)銷方面，金融機(jī)構(gòu)一般比較保守穩(wěn)健，獲客、業(yè)務(wù)推廣等速度不如互聯(lián)網(wǎng)公司激進(jìn)。

單看今日頭條的話，薛洪言稱，今日頭條掌握的資訊瀏覽記錄，單獨(dú)來(lái)看將其用于風(fēng)控的確沒(méi)用，但用作輔助性判斷，恰恰還比較有價(jià)值。經(jīng)過(guò)幾年的摸索，或基于第三方購(gòu)買，或基于網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)，或基于數(shù)據(jù)積淀，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)公司在個(gè)人征信數(shù)據(jù)、電信運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、甚至興趣愛(ài)好、消費(fèi)特征等方面均有了比較成熟的探索和可供采購(gòu)的成套方案，對(duì)于任何一家意欲布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)而言，只要肯花錢(qián)，在這些征信強(qiáng)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)上不會(huì)落后太多，此時(shí)，大家比的反而是輔助性數(shù)據(jù)。此時(shí)，今日頭條的用戶資訊瀏覽記錄便能發(fā)揮差異化的優(yōu)勢(shì)，依托其億級(jí)的客群，還是會(huì)有比較大的想象空間。

不過(guò)，目前對(duì)于今日頭條開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)的事情，今日頭條回應(yīng)稱“傳言不實(shí)”。業(yè)內(nèi)人士透露，今日頭條掌握大量用戶數(shù)據(jù)，可以形成比較有價(jià)值的用戶畫(huà)像。但是是否能夠轉(zhuǎn)化為有效的風(fēng)控模型，用于金融業(yè)務(wù)中，還需要專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估和判斷。